体制内“高额退休金”或将进入收尾阶段，十五五规划释放基本公共服务均等化信号，养老待遇不再以身份划线而以贡献为尺

这不是一句口号，而是朝着更公平、更可持续的养老体系转身的明确方向

十五五阶段提出的均等化，直指长期存在的“双轨残影”，无论体制内上班族，还是网约车司机、外卖骑手，未来拿到手的养老金差距将被压缩，依赖高替代率“吃老本”的预期，正被重写

真正的变量来自人口结构与财政压力的叠加

60岁以上人口已超过3亿，占比超过20%，社会进入超级老龄阶段；

15至59岁劳动人口较2020年减少近1亿，缴费的人少了，领取的人多了，每100名劳动年龄人口要供养约50名非劳动年龄人口，社保基金靠补贴续命的路越来越窄

这是一笔算不过来的长账，也是必须面对的硬现实

把镜头拉回制度细节，差距从来不是空穴来风

体制内养老金计算与工龄、职级深度绑定，35年工龄可拿到退休前工资的约90%，超过20年工龄保底八成替代率，叠加津补贴，不少退休金月入上万

而体制外的规则更像一台“自助机”，个人和企业按比率缴费，待遇与当地社平工资挂钩，收益要看账户和统筹两端的水位

农民更弱，很多人每月只拿一两百元

1950年至2006年，农业税等为国家积累超3000亿元，8.6万座水库、100万公里乡村公路的背后，是最质朴的贡献

尊重历史贡献没错，但代际公平也不能缺席

这意味着体制内外双轨待遇的“缝”，要被制度化地抹平

谁会率先感到“风向”？

一头是高替代率预期稳固的体制内群体，一头是按最低缴费“轻负走路”的灵活就业者

两类人将最先感到风向变了

前者可能不再轻易指望“九成替代”，后者如果不补齐缴费或做好个人养老金配置，未来领取阶段的落差会被真实地摊开

这不是一朝一夕的改弦更张

2014年并轨改革就试图统一缴费和待遇确定机制，打基础的活干了不少，但缴费不足与不均始终存在

区域差异同样刺眼：2023年广东社保基金累计结余1.75万亿元，而东北等老工业基地长年入不敷出，只能依赖中央跨省调剂

2022年至2024年，调剂规模累计超过3000亿元

“拆东墙补西墙”救急有效，但结构性失衡没那么容易消失

灵活就业的浪潮则抬来新命题

网约车司机、外卖骑手等灵活就业人员已突破2亿，不少人按最低标准缴费，眼下负担轻，账面压力小

问题是，未来的养老金要从哪里来，究竟如何让“多缴多得、长缴多得”落到每个人的账户里？

改革的主轴已经清晰：统一制度、强调贡献、保障底线、分层筹划

理想图景里，基本养老保险兜住体面生活，多缴多得和长缴多得成为“硬规则”，个人养老金与企业年金、公务员职业年金等补充层次一起，撑起第二、第三支柱

从“身份决定待遇”转向“贡献决定保障”，是这轮改革的价值坐标

落地的抓手在加速

个人养老金制度自2022年在36个城市试点，2024年推广至全国，开户人数从2023年底的近4000万一路增长，到2024年11月末达到7279万人；

截至2025年11月23日，个人养老金产品目录增至1245只

个人养老金从试点到全国铺开，既是补齐保障短板，也是培养居民长期养老规划的开始，但它不是万能保险，更像一块需要尽早摆上的“拼图”

专家的判断给出更清晰的施工图

“十五五时期应更注重基本养老保险制度公平性建设，着力缩小不同群体、不同地区的养老金待遇差距，应明确缩小差距的时间表和路线图”

郑功成在2025年11月8日这样建议

“要深化社保制度改革，通过政策措施缩小养老金差距，增强制度公平性，同时逐步提高保障水平，强化社会救助体系的托底功能”

金维刚在2025年11月提出

“应提高农民养老金和城乡居民医保待遇，筑牢社会稳定根基；

优化社保基金管理，适度减轻企业缴费压力，激发经营主体活力”

何文炯在2025年11月表态

争议也不该被回避：体制内“高额退休金”会不会彻底终结，目前仍是基于规划导向的趋势判断，还没有明确的落地政策把“节点”钉死

过渡方案如何兼顾历史贡献群体的合理预期与年轻人的承受能力，仍需要公开透明的测算与沟通

个人养老金能否有效缩小体制内外差距，也要给时间去验证，制度需要参与度、收益率与纪律性的共同支撑

现实层面，影响最大的人群，已经站在十字路口

体制内高替代率群体，需要尽早重估退休预期，理清工资性收入、补充保障与长期护理的组合；

灵活就业者则要把“少缴省钱”的短期舒服，换成“补缴与配置”的长期踏实，特别是在缴费年限、缴费基数和个人养老金选择上做实功

到底是现在多走一步，还是未来少拿一截，这是摆在每个人账本上的直白选择

接下来几天，政策和市场的动向值得盯紧

11月25日，留意地方配套细化是否落地；

11月26日，关注金融机构对个人养老金产品的推广数据；

11月27日，看专家对待遇过渡方案的进一步解读

与其焦虑，不如把可控的部分先做起来，把不确定用时间换确定

这场改革的本质，是在尊重历史的前提下，重新校准代际公平，守住每个人的晚年尊严

当制度从身份走向贡献，当每一份缴费与每一年工龄都更精准地对应回报，养老不再是少数人的“高额红利”，而是多数人的“稳定预期”

方向已定，关键在执行的力度与节奏，真正的答案会写在未来二三十年的账本上